各家殘廢險比較和優缺點比較

為了幫寶寶安排保險,花了很多時間爬文,也看了罐頭保單後,從一頭霧水到看懂條文細節,把心得做個整理,讓大家別再霧裡看花.

第一篇談過嬰兒的主要生活保障原則上是爸媽,因此我做的第一件事,是檢視大人的壽險是否足夠. 未規避大人往生造成生活費拮据風險請見 : 各家(15)定期壽險比較和該注意的五項條款(含費率表)

這篇想分享如何規避大人發生重大疾病或殘廢所造成的生活費拮据風險, 這兩種風險本質很相近,都會導致無法工作,頓失收入來源. 

哪些疾病需要重金治療

有家庭負擔的人最擔心自己可能哪天生了重病,卻又不能辭職安心休養,舉凡住院、看護、自費藥物、營養品等,都需要錢. 最好一旦罹患需重金治療的疾病,就領到一筆錢來自由運用.

癌症是重大疾病,若以癌症為標準,請參考「左腦保險」（點一下）的研究結果,共25種疾病每人每年的治療費用高於癌症, 根據他的研究 : 重大疾病險是包裝後的殘廢險, 所以今天想先跟大家分享幾家殘廢險保單應注意細節.

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殘廢險保單心得分享
根據內政部的統計：超過50%(即58%)的殘廢是由疾病造成,（點一下）所以如果只投保意外險無法規避因糖尿病而致的截肢,或中風導致的不良於行. 所以殘廢險重點在於：因意外或疾病導致的殘廢. 至於為何不選擇長期看護保險或殘扶金保險？ 主要是長期看護保險理賠時易生糾紛,而殘扶金對於40歲男實在太貴,不推薦.

1. 宏利人壽殘廢保險附約

優點:

1.主約可搭配便宜的定期壽險或是實支實付醫療險

宏利定期壽險可分為10年/20年/30年期,附約可為主約的5倍! 即100萬定期壽險可投保到500萬殘廢險. 是網路上很受推薦的產品. 若您無壽險需求且尚未安排第二家實支實付醫療險,可考慮這種搭配. 但其實支實付保障並非網路上最推薦的內容.

2.配偶和子女都可加保

15歲以下子女投保時,限額為200萬, 並會扣除已在其他家公司投保之意外險金額.這點要注意. 且子女只能加保到23歲.

3. 保費相對便宜. 費率表（點一下）

缺點:

1. 非保證續保, 即一旦主關機關核准該產品下架後. 原保戶也無法再續保. 不保證續保的殘廢險還包括富邦保險.

2. 最高年齡只到65歲 

威廉．麥納馬拉：表演藝術和動物權益的先鋒訪談 

2. 安聯人壽殘廢給付保險附約

優點: 保證續保,且最高續保年齡為74歲 

缺點:

1. 附約額度需和主約相同 

若40歲男想投保500萬,則主約也需買個500萬.以20年定期壽險500萬至少要3萬以上.

2. 保費相對貴. 費率表（點一下） 

3. 友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約

是2013/10底新推出的產品. 最大的優點就是 :附約額度可高於主約, 且保證續保到80歲.

缺點 :

1. 保費相對貴; 但若以40歲男生投保25年期保費便會相對便宜.

宏利人壽和友邦人壽殘廢險比較表

2. 主約需搭配終身壽險至少20萬元

20萬元主約且職業等級1~4級者可投保到500萬的殘廢險, 也算還不錯的比例. 因以目前的條款看來.主約減額繳清附約仍有效.

以上比較後可知殘廢險保單安排要記得看額度是否受限於主約？是否保證續保？以免為了投保殘廢險附約而安排的主約,未來無法續保時造成費用浪費.