各家(15)定期壽險比較和該注意的五項條款(含費率表)

為了幫寶寶安排保險,花了很多時間爬文,也看了罐投保單後,從一頭霧水到看懂條文細節,把心得做個整理,讓大家別再霧裡看花.

出處

首先,嬰兒的主要生活保障原則上是爸媽,若是主要收入來源的其中一人,生病或往生了,有沒有足夠的存款時,只能全家喝西北風,所以,在安排新生兒保險前的首要之務,就是把自己的保障安排完整. 因此我做的第一件事,是檢視大人的壽險是否足夠.

步入中年,這時若投保終身壽險, 非常昂貴, 以40歲男生繳費20年之全球人壽(QWH)為例, 100萬保額每年要繳$34,200,若有房貸壓力,則區區100萬真的不夠用, 家人可能必須賣房子以減輕每月支出, 那到底該投保多少才足夠?

a. 定期壽險投保金額
我自己是設定家裡主要收入者若往生,除了房貸未償還的金額外,再加上小孩的教育費和生活費.若有能力,最好連活下來的那個人的養老金也算在內. 

b. 哪家定期壽險最划算
很多壽險公司不只推出一種定期壽險, 比方國泰人壽就針對不吸菸族群的所謂"優體"客戶推出費率較便宜的"活力優"定期壽險, 同時也有提供給一般客戶的"新Go100",同時, 還有其他差異化商品, 所以保費乍看之下較貴, 但是不一定真的"不划算", 要看個人需求,選擇重點如下：

1. 是否包含殘廢生活扶助保險金
例如, 沒有買殘廢險的人, 在投保定期壽險時, 富邦人壽的享安定期壽險, 當保險期間發生一到三級殘時, 有殘廢生活扶助保險金,選擇這類商品要注意 : a. 何種等級的殘廢可啟動保險; b. 扶助保險金可領取的年限; c.扶助保險金佔保險金額的比例

2. 是否可轉為終身壽險或其他險種
定期壽險就像是租房子,租約到期就得搬走, 是費用類的支出. 而終身壽險則像買房子, 繳付20年後,房子就是你的,保障終身都在, 以前述的殘扶金為例, 若是終身壽險, 原則上就能可領取到往生終身.(記得還是要看各家的條款), 所以,若你不喜歡繳了保費20年後, 保障不見了, 你可以選擇具有轉換成終身壽險"權利"的商品.

有了這個權利, 是否執行轉換是由我們決定, 因為轉換時要補繳一大筆錢, 但若兩家保險公司保費差不多時, 建議選擇這種商品, 給自己一個彈性. 當經濟能力較好時, 可執行轉換把所有付出去的錢留給受益人. 

例如：同樣10萬元保障,全球人壽只比郵局貴$3,建議可選全球人壽,因為多了一個轉換權利.

3. 是否保證續保
以中泰高福康定期壽險為例, 若投保10年期, 到期時, 可免附健康證明保證續保. 這主要是考量人越老, 可能身體越多狀況, 40歲時保險公司可接受投保, 到了50歲時, 可能就被拒保, 可是現在又沒辦法確定自己是否在10年內可還完房貸, 這時候在保單配置中有這項商品, 就是給自己一個彈性, 10年後再來決定是否再保個10年, 不過, 10年+10年的總保費一定會高過一次投保20年期的同等金額壽險喔.

還有一個產品很棒：一般一年期定期壽險是不保證續保,但是,台銀人壽的一年期定期壽險保證續保,費率和長天期的優體保險相當噢,是非常划算,彈性又大的產品,當家計負擔減輕時,隨時可終止這一年一曰的保障.遠雄人壽也有類似的產品,但40幾歲的費率較台銀人壽貴.
4. 是否需進行體檢
優體保單一般而言需要體檢, 因為費率較便宜, 保險公司希望降低理賠機會,若非優體保單,則有的保險公司是採抽檢,例如保德信一般免體檢額度是$600萬,各家不同.

5. 是否含豁免條款
豁免保費一般而言是一年一購的副約,要額外花錢買,但有的保險公司會附贈該條款,可省下一筆支出.

最後,附上自己做的整理表給大家參考.或有疏漏,請自行閱讀保單條款喔～